دسته چک مجازی در بانکداری الکترونیکی

• موضوع: ایجاد دسته چک مجازی در بانکداری الکترونیکی

• تهیه کننده: سید جعفر حسینی نژاد

مقدمه

در دنیای بانکداری نوین الکترونیکی هنوز برخی مسائل بصورت سنتی باقی مانده که با بانکداری الکترونیکی در مغایرت می باشد و باعث شده تا بانکداری نوین بصورت کامل اجرا نشود و یا حداقل بدرستی اجرا نشود در ایران ما که بانکداری الکترونیکی تقریبا نوپاست هنوز مسائل زیادی باقیست از جمله وضعیت صدور و تحویل و کلا کار با حساب جاری و دسته چک می باشد که تقریبا هنوز بصورت سنتی باقی مانده که به نظر من ایده دسته چک مجازی می تواند یک ارزش افزوده و بازاریابی خوبی برای بانکهای الخصوص برای مشتریان ویژه و مشتریان حقوقی بوجود بیاورد و در کل ک ارزش افزوده و خدمت جدیدی در سبد خدمات یک بانک بگنجد و البته مشکلاتی مثل جعل سرقت و خطراتی که برای دسته چک وجود داشت را به حداقل برساند و یا حداقل باعث رغبت بیشتر اشخاص به یه بانک بشود و در نتیجه بانک به منابع بیشتری دست پیدا کند

معرفی شرکت (تصویر شرکت)

این طرح را در راستای افزایش سبد خدمات بانک کشاورزی پیشنهاد داده می شود که یک قدمت 80 ساله دارد و ساختمان مرکزی ان در منطقه گیشا تهران می باشد این بانک دولتی بوده و سهامداران ان بانک مرکزی و دولت می باشد . این بانک در سال 1312 با نام بانك فلاحتي و صنعتي اغاز به کار کرد و در طی چندین سال دچار دگرگونی های زیادی شده است حتی زمانی بانک دیگری به موازات این بانک تشکیل شده مانند بانك كشاورزي و پيشه و هنر که خلاصه در سال 1358 از ادغام دو بانك تعاون كشاورزي ايران و بانك توسعه كشاورزي ، بانک کشاورزی تشکیل شد

چارت سازمانی بانک کشاورزی

چشم انداز

ایجاد چنین قابلیتی در سیستم بانکداری نویتن گام بلندی در افزایش رضایت مندی مشتری و البته افزایش مشتریان علی الخصوص مشتریان حقوقی در مدت یکی دو سال خواهد شد

ماموریت

جذب و افزایش بیشتر مشتری به جهت افزایش چنین خدمتی در طولانی مدت باعث مدیریت بهتر و راحتتر در امور مربوط به دسته چک توسط مشتری می گردد

اهداف

• هدف از اجرای این طرح سیستمی کردن بخش مهمی از خدمت بانک که همان مدیریت حساب جاری و دسته چک می باشد است
• اهداف مالی طرح افزایش رضایت مشتری و به جهت سهولت در کار با دسته چک و مدیریت حساب جاری
• اهداف پرسنلی کاهش نیروی کار به جهت سیستمی شدن بخش اصلی مربوط به خدمات مربوط به دسته چک و به تبع کاهش هزینه ها

معرفی محصولات و خدمات

این محصول و خدمت بشتر توسط بازاریان و کسانی که در باز به داد و هستد مشغولن اعم از مشتریان حقیقی و حقوقی می باشد و کسانی که با اینرنت بانک خیلی از کارهارو انجام میدن مناسب می باشد ، در این طرح مشکلاتی مثل جعل و سرقت دسته چک رخ نمی دهد و بدون مراجعه به بانک ، مشتری می تواند امور مربوطب به دسته چک رو انجام بدهد این محصول فعلا به همون حالت سنتی در خود بانک و با مراجعه مستقیم مشتری به بانک انجام میگیرد و می شود گفته که این خدمت از سیستم بانکداری نوین عقب مانده است

محصولات جایگزین

در این جا باید محصولات تقریبا مشابه مثل عملیات پایا یا ساتنا در اینترنت بانک کشاورزی را نام ببریم که خود اینها دارای مزایا و البته تفاوتهایی دارن ، اول اینکه در عملیات پایا یا ساتنا انتقال مبلغ از یک حساب به حساب دیگه در بانک دیگه در همان روز و همان ساعت میباشد ولی چک می تواند جابجایی پول از یک حساب به حساب دیگه در همان بانک و یا بانک دیگه باشد ، و تاریخ انجام هم میتواند هر تاریخی در اینده باشد و اموری مثل مسدود کردن چک و عدم پرداخت ان در مواقعی انجام گیرد که خود این موارد باعث میشود که چک جایگاه خاص خود را داشته باشد.

تحلیل صنعت مادر

صنعت بانکداری در اقتصاد ملی و بین الملی نقش به سزایی در چرخش سرمایه دارد این صنعت از طرفی با جمع آوری ثروتهای سرگردان و جهت دادن در راستای اهداف مربوطه می تواند اقتصاد کشوری را بدرستی به چرخش در اورد که البته این نیازمند اجرای یک سیاسیت درست اقتصادی با قوانین درست می باشد ،این صنعت در کشور ما به جهت مسائل بین المللی و داخلی دچار انحرافاتی شده است که باعث شده از در بعضی مواقع از رسالت اصلی خود خارج شده و تبدیل به یک بنگاه دار و تاجر خومختار در دیگر صنایع شود . در کشور به جهت افزایش موسسات مالی بدون کارکرد درست بانکداری ، این صنعت را تهدید میکنن که بانکها با افزایش خدمت و رضایت مشتریان فعلی خود مشتریان جدیدی جذب و به نقش خود در راستای شکوفایی اقتصاد کشور در جهت درست خود گام بردارند،و در این راه مشکلات زیادی از جمله گسترش زیرساخت ها از جمله در زمینه بانکداری الکترونیکی و مشکلات بین المللی مانند تحریم را تجربه میکنن .که با توجه به حل شدن بخشی از این مشکلات علی الخصوص در سطح بین المللی بانکها باید بتوانند از نظر افزایش کیفیت وسبد خدمات خود را به بانکهای خارجی نزدکتر کنن تا تاملات الی با خارج از کشور بهتر و سریعتر و البته با کیفیتر و امن تر انجام گیرد.

تحلیل صنعت خود

طرح دسته چک مجازی میتوتند به افزایش بازدهی بانک در حوزه الکترونیکی کمک کند و این خدمت را هم اکنون به صورت سنتی انجام میگیردو البته خود مشتریانم به صورت سنتی عادت به انجام و استفاده از ان کرده را دگرگون کرده و رضایت هرچه بیشتر مشتریان را در بر دارد،دسته چک در بانکها به صورت کاملا دستی و البته با ثبت به صورت سیستمی در بانک انجام میگرد و در حال حاضر هیچ بانکی در کشوراین خدمت را به صورت مجازی ارائه نکرده است که این خود باعث کندی اجرای این طرح می شود چون از جهتی باید زیرساخت مورد نظر بالااخص از نظر موارد امنیتی به جهت بالا بردن اطمینان باید در بانک صورت بگیرد و م از جهتی به مشتریان باید نحوه استفاده از این طرح را آموخت و هم از طری فرهنگ بازار را برای استفاده از این طرح ترغیب و تغییر داد . که به نظرم در اینده نه چندان دور این طرح عمیلیاتی شود و شایدم هم در اینده نه چندان دور این طرح نیست با طرح دیگری جایگزین شود و البته به شکل دیگر.

بوم کسب و کار

تحلیل بازار

درسالهای اخیر، صنعت بانکداری شاهد رقابت شدید توام با فرصتها و تهدیدهای زیادی بوده است . رقابت در بین بانکها زیاد شده است . و البته شعب هر بانک نیز یکی از راههای رقابت بانکها با یکدیگر است و این نشان از نزدیکی این رقابت هاست

به طور مسلم هیچ بانکی نمی تواند ارائه دهنده تمامی خدمات ممکن باشد و در زمینه خدماتی که ارائه می دهد ، بهترین باشد. بانک ها می توانند با بررسی نقاط قوت خویش و فرصتهای موجود در بازار، استراتژی هایی را پیش بگیرند که به یک جایگاه رقابتی مناسب در بازاردست یابند. شیوه هایی که بتوان از طریق آنها به موقعیتهای متمایزی نسبت به رقبا دست یافت. بانکداری، ورودی ها و خروجی های گوناگونی دارد. بانکها با انجام عملیات بانکداری، ورودی های این سیستم را به خروجی های آن تبدیل می کنند . بانکها اعم از دولتی یا خصوصی دررقابتی تنگاتنگ با یکدیگر هستند. واقعیت آن است که دراین رقابت، پیروزی با بانکهایی است که سهم بیشتری از بازار را با کمترین هزینه به خود اختصاص دهند. این امر مستلزم طراحی و اجرای راهبردهای خوب بازاریابی است. شناخت ارتباطات و تعامل بین سیستم بازاریابی و سایر سیستم ها در بانکداری ،نقش مهمی دراین زمینه دارد.این در حالی است که با در نظر گرفتن سود نسبتاً ناچیز سیسـتم بانکی در ایران و عدم کارآیی و اثر بخشی شعب بانک ها در زمینه بازاریابی و روابط با مشتریان، بانک های ایرانی شدیداً به بازاریابی نیازمندند و سیستم بانکی ایران مستلزم تحولی در این زمینه است. فشارهای رقابتی و لزوم کسب سود، بانک ها را ملزم ساخته است که به صورت فزاینده ای نسبت به درخواستها و نیازهای بازار، پاسخگو باشند. این امر باید بر اساس جایگاه بانک ها، استراتژی های بازار و مدیریت، زیرساختهای درونی و بیرونی آنها، استفاده آنها از تکنولوژی، توانایی آنها برای نوآوری ومتمایز کردن صورت گیرد.که طرح دسته چک مجازی موتواند خدمت نو جدیدی در بازار بانکی کشور برای مشتریان هدف و سازمانها و شرکتهای بزرگ باشد . دربانک کشاورزی مشتریان که بتوان از انها کسب منابع ارزان قیمت کرد و بتوان این منابع بدست اورده شده را در جها سودآوری بیشتر از طریق پرداخت تسهیلات بدست آورد هدف می باشند خواه حقیقی باشد یا حقوقی . که موتواند افزایش خدمات بانکداری الترونکی را در جهت این مقاصد مورد ارزیابی قرار داد .

از طرفی با رشد تجارت الکترونیکی که در جهان بوجد آمده باید برای همسوی با اقتصاد و خدمات جهانی نیز گامای بیشتر در این راستا برداریم که اید ایده هم می تواند در این راستا باشد

خدمات فعلی که در سیستم اینترنت بانک کشاورزی برقرا می باشد به شرح شکل زیر می باشد

در دهه های قبل بانکها در مورد مشتریان خود نگرانی زیادی نشان نمی دادند، چون تقریباً اکثر بازارها در حال رشد بودند. اما امروز به این حقیقت پی برده اند

که کسب سود فقط از طریق جلب توجه مشتریان و سهم بازار بالاتر امکان پذیر است. نتیجه آنکه بانکها هیچ چاره ای ندارند، جز اینکه «تصویر ذهنی مثبت» خود را توسعه دهند. آنها باید همان کوشش را که برای درک نیازهای مشتریان خود به کار می برند، برای ارزیابی تصویر ذهنی مشتریان خود نیز به کار برند.

بانکهایی که تحت مفهوم بازاریابی عمل می کنند، برای موفقیت باید خدماتی را به مشتریان ارائه نمایند که بهتر از رقبا نیازهای آنان را برآورده سازند.

بنابراین خط مشی های بازاریابی باید، نه فقط نیازهای مشتریان هدف، بلکه خط مشی های رقبا را مد نظر داشته باشند. همچنین بانکها بایداهداف، نقاط قوت و ضعف، 

خط مشی ها و الگوهای واکنشی خود را مورد ارزیابی قرار دهند و ارزیابی تصویر ذهنی مردم از شعب بانک و تعیین خط مشی های بازاریابی بانک و تعیین جایگاه بازاریابی در ساختار تشکیلاتی در اولویتهای اولیه کاری خود تنظیم نمایند.

تحلیل رقبا

در يک يا دو صفحه, بايستي موقعيت محصول يا خدمت در بازار تشريح شود. اين که رقباي اصلي (بالفعل) شرکت چه کساني هستند؟ و محصولات آن ها چيست؟ چرا و چگونه محصولات و خدمات شرکت آن ها از رقبا متمايز مي شود؟ رقباي بالقوه شما چه کساني هستند؟ چه چالش ها و انگيزاننده هايي جهت ورود رقباي بالقوه به بازار شما وجود دارد.

در اين قسمت بايستي يک تحليل SWOT از شرکت خود و رقبا ترسيم کنيد. اين تحليل شامل نقاط ضعف، قوت، فرصت ها و تهديدهاي پيش روي شما و نيز رقبايتان است. (به عنوان مثال يکي از فرصت هاي شما مي تواند تحريم واردات کالايي باشد که شما قصد توليد آن را داريد و نقطه ضعف شما نداشتن پول زياد، نقطه قوت شما، داشتن پرسنلي با توان علمي بالا و ... است) اين تحليل را بصورت جدول تهيه کنيد تا امکان تحليل آن ها وجود داشته باشد. با مقايسه نقاط ضعف و قوت و فرصت و تهديد خود و رقبا، استراتژِهاي شرکت خود را در زمينه هاي مختلف براي جلوگيري از ورود رقباي بيشتر و نيز حفظ مزاياي رقابتي خود استخراج کنيد.

پیش از ورود بانک های خصوصی به صحنه رقابت در نظام بانکی کشور، روند حاکم بر این بخش مهم اقتصادی از دیدگاه رقابتی و توسعه بازار به دلیل نگاه و روحیه دولتی بسیار کند و بطئی بود، آنچنانکه اوج رقابت بانک‌ها برای جذب منابع در آن دوره بانکی معطوف و متمرکز بر جوایز قرض الحسنه بود و در بهترین حالت بانک‌ها سه نوع سپرده مدت دار، قرض الحسنه و جاری را به مشتریان خود پیشنهاد می‌کردند.

تاسیس بانک‌های خصوصی و ورود آرام آنها به عرصه رقابت با بانک‌هایی با قدمت 60 تا 70 سال در آن زمان توام شد با نگاه جدید آنها در خلق ارزش برای مشتریان و همین کار باعث شد تا علی رغم تمام ترس و ناآگاهی جامعه نسبت به آینده بانک‌های خصوصی در ایران، درصد محدودی از مشتریان ریسک‌پذیر و نوگرا به سوی بانک‌های خصوصی گرایش پیدا کنند .

شاید بتوان محور اصلی و نقش حضور 16 ساله بانک‌های خصوصی در نظام بانکی کشور را یک رقیب جدی در مقابل بانکهای دولتی همچون بانک کشاورزی دانست

بانک‌های خصوصی به دلیال کمبود شعب خود از یک سو و به دلیل هم‌زمانی با روند توسعه فناوری اطلاعات در کشور تلاش کردند تا به جای محدود کردن سرمایه‌های خود برای خرید و تجهیز شعب، زیرساخت‌های بانکداری الکترونیکی مانند اینترنت بانک، پایانه های فروشکاهی و خودپردازها را توسعه دهند تا از این طریق سطح دسترس پذیری خود را در جامعه بالا ببرند.توسعه بستر خدمات بانکداری الکترونیکی در بانکهای دولتی چون بانک کشاورزی و افزایش سبد خدمات برپایه شبکه اینترنت می تواند گزینه مناسبی برای رقابت با اینگونه

بانکها و دیگر بانکهای دولتی باشد و با خلق محصولات جدید ظرفیت های جدیدی را برای مشتریان ایجاد کنند و زمینه جذب و ماندگار آنها را فراهم کنند.در یک نگاه می توان گفت در اقتصاد امروز کشور رقابت بین بانکها زیاد می باشد و ان بانکی که بتواند در جذب و بکارگیری منابع بهتر عمل کند مسلما پیروز این رقابت خواهد بود در جدول زیر نگاه کلی از وضعیت و تحلیل بازار را نشان می دهد

جدول SWOT

تدوین استراتژی

استراتژي ها جواب اين سؤال هستند كه چه عواملي در طول زمان سبب موفقيت اين فعاليت خواهند شد. براي اين منظور، ابتدا بايد نقاط قوت و ضعف، فرصت ها و تهديدهاي خود و رقبا را تعيين کنيد سپس به کمک آن، استراتژي هاي خود را در مورد مسائل ذيل تهيه نمائيد:

• قيمت گذاري
• مشتريان
• رقبا
• بازاريابي
• بازار هدف
• توزيع
• تکنولوژي
• تبليغات
• ماليات
• قوانين محلي و دولتي
• شرايط اقتصادي

مراحل توسعه محصولات

در اين قسمت مشخص مي کنيد که آيا در ادامه فعاليت خود توسعه اي را در برنامه داريد. اين توسعه ها شامل چه مواردي مي شود آيا محصول ديگري را نيز مي خواهيد در آينده توليد کنيد و يا خدمات ديگري را عرضه نمائيد؟ نحوه توسعه و گسترش آتي خود را بصورت برنامه زماني بلند مدت نشان دهيد.

تحلیل مالی

اگر طرح تجاري شما را به يک کيک تشبيه کنيم قسمت اطلاعات مالي آن بايستي همانند خامة روي آن باشد!!!

شما يک ايده تجاري خوب را طرح ريزي کرده ايد، اثبات کرديد که يک نياز واقعي در بازار وجود دارد، نشان داديد که چگونه ايده ها را اجرا مي کنيد، بيان کرديد که تيم شما آماده است که ريسک ها را مديريت کند و اکنون شما نشان خواهيد داد که هر کدامتان قرار است چه مقدار پول توليد کند.

توجه داشته باشيد، چنانچه ايده شما چندان غني نباشد، يا يک بازار خوب براي ايده شما وجود ندارد، يا از نظر اجرائي ضعيف هستيد، يا تيم مديريتي شما با کفايت نيست، طرح مالي شما محکوم به شکست خواهد شد. اگر شما تا اينجاي کار خواننده طرح را متقاعد نکرده باشيد مطمئناً با اطلاعات مالي که در ادامه خواهيد آورد نيز متقاعد نخواهد شد. با اين وجود، بسيار مهم است که اطلاعات مالي شما قوي و خوش ساختار باشد. اگر شما نتوانيد نشان دهيد که ايده شما مي تواند پول(زيادي) نصيبتان کند، خواننده بلافاصله علاقة خود را از دست خواهد داد. به منظور تدوين قسمت مالي طرح خود، قوياً توصيه مي کنم که با استفاده از برنامه توسعه و فعاليت خود، يک جدول زماني از فعاليت ها و توسعه هاي آتي خود ترسيم کنيد.

از روي جدول زماني فعاليت هاي آتي، شما مي توانيد نمودار جريان نقدي (Cash Flow) و صورت-هاي مالي (نظير صورت حساب سود و زيان و ترازنامه) را حداقل براي 3 سال آتي (و گاهي تا 5سال) تدوين کنيد.

با يک حساب سرانگشتي، حسابهاي مالي شما بايستي تا نقطه اي از آينده ادامه داشته باشد که در آن نقطه، تجارت شما به يک تعادل نسبي در انجام امور خود دست يافته باشد.در سال اول، صورت هاي مالي فعاليت ها، هزينه ها و در آمدها بايستي ماه به ماه باشد، چرا که جريان هاي نقدي در گام هاي اولية هر شروعي بحراني و حياتي است. در سال هاي دوم و سوم صورتهاي مالي بايستي به چهار قسمت در سال تقسيم شود، و در سال هاي چهارم و پنجم بصورت ساليانه بيان شود.

صورتهاي مالي خود را در 3 حالت، "محتمل ترين حالت"، "خوش بينانه ترين حالت" و "بدبينانه ترين حالت" تنظيم نمائيد. چرا که اين امکان را به شما و خواننده مي دهد تا حد بالا و پائين ريسک طرح خود و نيز ريسک پذيري و ريسک گريزي شما را کشف نمايد. مطمئن شويد که هزينه ها و درآمدهاي قسمت مالي با ساير قسمت هاي طرح تجاريتان همخواني و تناسب داشته باشد. براي مثال اگر شما گفته ايد که 3 شعبه در سال دوم راه اندازي مي کنيد ولي صورت هاي مالي نشان مي دهد که 5 شعبه، خواننده به سرعت تجانس و تطابق طرح تان را زير سوال خواهد برد.

خلاصه مالي طرح شما بايستي شرح و توضيحي بر صورتهاي مالي تان باشد، صورت هاي مالي اصلي را در ادامه ضميمه کنيد.

زمان و حجم سرمايه گذاري لازم جهت اجراي طرحتان را شرح دهيد. سپس نشان دهيد که اين يک سرمايه گذاري خوب است و اين کار را با اثبات مطلوب بودن منفعت ها، دارائي ها، نرخ بازگشت سرمايه، ... ، انجام دهيد.

در ادامه مشخص نمائيد که سرمايه لازم را چگونه تأمين خواهيد کرد. براي مثال چه مقدار از آن را خود و شرکايتان پرداخت خواهند کرد و چه مقدار از آن را از طريق گرفتن تسهيلات از بانک يا مرکز رشد تامين خواهيد نمود.

اگر بخواهيد قسمت تحليل مالي طرح تجاري خود را با جزئيات بيشتري تشريح کنيد در واقع خروجي آن يک طرح توجيهي خواهد بود.

تحلیل ریسک

در اين قسمت بايستي شاخص هايي که در طرح شما به عنوان ريسک مطرح مي شوند ليست کرده و ميزان اثر گذاري هر يک در طرح خود را آناليز حساسيت کنيد.

طرح فنی

طرح فنی بیانگر اکوسیستم طرح کسب و کار شما می باشد که در آن کلیه اجزا و سیستم های فنی (مبتنی بر تجارت الکترونیک) در ارتباط با مشتری، تامین کنندگان و سایر موجودیت های محیطی توصیف شده و چگونگی ارتباط بین آنها مشخص می شود. بنابراین یک شمای تصویری از بعد فنی برای طرح کسب و کار در این قسمت ارایه دهید.